Il Mutuo e l’Amico Mediatore – Amico della Banca

Quando fai consulenza GRATIS e sei contento lo stesso…

Gentile Dott. Fabiano,

La contatto perché ho visto un suo vecchio video su Youtube ( https://www.youtube.com/watch?v=XeD0mrkoVSw) dove si parlava di polizze legate al mutuo e vorrei saperne qualcosa di più in merito.

Sono in procinto di acquistare casa, l’atto di compravendita e contestuale mutuo sarà stipulato il 22 settembre prossimo.

Inizialmente ho provato a districarmi tra i vari istituti bancari per farmi un idea sul mutuo, ma dopo un analisi ho deciso di affidarmi a un mediatore creditizio (vecchio compagno di scuola) per tutto ciò che riguarda il mutuo.

Premetto che sono un dipendente statale a tempo indeterminato pertanto sapevo di essere relativamente tranquillo circa l’ottenimento del mutuo che ammonta a poco meno dell’80% del prezzo di vendita.

Ottenuta la delibera in tempi relativamente brevi arriviamo ad oggi.

Dopo aver ricevuto un preventivo dalla banca per la polizza scoppio incendio, ho optato per un altra compagnia, sono rimasto soddisfatto quindi ho sottoposto il preventivo con vincolo alla banca che mi ha dato il via libera per la polizza.

RISPOSTA: La banca ha dato il via libera anche perché in termini di “valore aggiunto” (provvigioni) quella polizza è di poco conto;

Come condizione essenziale all’ottenimento del mutuo però, la banca ha imposto la stipula con la loro compagnia assicuratrice di una polizza vita.

RISPOSTA: È un classico, perché qui invece il valore aggiunto è importante!

Ora che ho alzato la testa e mi sto facendo una cultura sulle varie polizze, saltuariamente il mio mediatore creditizio mi ricorda che la polizza vita è legata alla delibera/pratica di mutuo ottenuta e che la stessa è obbligatoria altrimenti salta tutto.

RISPOSTA: Classica risposta dei mediatori creditizi per diversi motivi, sia economici che di consolidamento dei rapporti con i vari istituti;

Vorrei capire se è effettivamente così perché documentandomi ho letto che questa polizza non è obbligatoria per legge come quella scoppio incendio

RISPOSTA: E’ vero che questa polizza non è obbligatoria per legge, ma la banca ha la facoltà di richiederla a tutela del finanziamento da erogare – ed è assolutamente importante, direi doveroso che nel momento in cui si sostiene un impegno economico a lungo termine come un mutuo, ci si tuteli e si tuteli la propria famiglia con adeguate coperture assicurative che, a mio parere, dovrebbero contenere anche le coperture invalidanti sia da infortuni che da malattia;

E dopo il rogito potrei esercitare la clausola del diritto di recesso entro i 14 giorni senza incorrere in penali?

RISPOSTA: Si è vero, e detto tra noi, quando non c’è verso di convincere il mediatore a stare dalla parte del cliente, suggerisco di far finta di niente e poi qualche giorno dopo l’atto notarile inviare una PEC alla banca con i riferimenti assicurativi e disdettare la polizza. Nel frattempo, prima della disdetta, suggerisco però di sottoscrivere le stesse coperture assicurative, per 2 motivi: il primo è per esclusiva protezione personale e famigliare; il secondo per dimostrare alla banca, qualora ce ne fosse bisogno, che le coperture ci sono e se richiesto, saranno vincolate a loro favore.

Ad oggi non so se effettivamente il mediatore creditizio stia facendo i miei interessi o quelli della banca;

RISPOSTA: le suggerisco di chiarire l’argomento mediatore/cliente/amico considerato che sulla pratica di mutuo lui ha già un guadagno e che lei si aspettava una maggiore collaborazione da parte sua – e che quanto meno le suggerisse quello che andrebbe fatto, ovvero far predisporre dalla banca il prospetto informativo con i contenuti minimi richiesti in modo da verificare sul mercato un’ alternativa equivalente se più economica per lei – potrebbe anche accadere che la banca abbia un’ottima proposta e che lei poi accettasse quella (molto difficile).

Ho il timore che esercitando questa clausola possano esserci ripercussioni.

RISPOSTA: Nessun timore, non possono fare nulla se non quello che devono, ovvero riformulare il piano di ammortamento al netto dei costi assicurativi precedentemente calcolati.

Non mi sento tranquillo e vorrei sapere come portare a termine l’operazione senza che questa polizza vita influisca sulle varie spese ricomprese nella pratica di mutuo.

RISPOSTA: Ripeto, la polizza vita è innanzitutto un atto di consapevolezza riguardo al “cosa succederebbe se accadesse proprio a me…” – in secondo luogo è corretto che la banca tuteli il suo patrimonio, senza obbligare il cliente a dover scegliere il suo prodotto, di solito super costoso rispetto al mercato.

RISPOSTA CONCLUSIVA: parli prima col mediatore, si faccia avere il prospetto informativo delle garanzie richieste ed il costo proposto dalla banca – si faccia fare almeno 3 o 4  quotazioni per la stessa polizza – prenda consapevolezza che è si un costo ma la farà dormire più tranquillo – riguardo al costo di una polizza vita, se le interessa, siamo gli unici a operare sul mercato italiano con una polizza che prevede a scadenza del Piano il rimborso dei premi pagati (un altro preventivo da valutare 😊)

 

Buon mutuo Alessandro 👍